Εάν έχετε χρέη και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι μια διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η λιγότερο δαπανηρή διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συνεργάζονται με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να πληρώσετε, αλλά χρεώνουν τέλη για να φροντίσουν τις διαπραγματεύσεις για εσάς. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους πιστωτές σας, αυτές οι χρεώσεις μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Μυστικά Συμπεράσματα
Η διαπραγμάτευση χρέους περιλαμβάνει τη χρήση ενός εφάπαξ διακανονισμού σε έναν δανειστή για τη διαγραφή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαχειριστείτε τα χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους για να σας βοηθήσει.
Η συνήθης χρήση διευθέτησης χρεών ποικίλλει από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι πιστωτές δεν φέρουν καμία ευθύνη να αποδεχτούν μια συμφωνία και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Η διευθέτηση χρεών, γνωστή και ως ανακούφιση χρεών ή ρύθμιση χρεών, είναι η διαδικασία επίλυσης οφειλών για ποσό μικρότερο από το ποσό που οφείλετε, εξασφαλίζοντας στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή. Μερικές φορές, αυτό ονομάζεται μειωμένη αμοιβή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διευθέτηση χρεών παρέχει μόνο ένα μέρος αυτού που οφείλετε, κατά μέσο όρο περίπου 48%, αλλά μερικές φορές, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Στη συνέχεια, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί.
«Η διαπραγμάτευση οικονομικών οφειλών μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις για λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Λύσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Κανόνα Είσπραξης Χρεών για την Προστασία των Πολιτικών σας Ελευθεριών. «Μπορεί να είναι μια διαφυγή από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι πελάτες μπορούν να προσπαθήσουν να εξοφλήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία μια χρέωση που καθορίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το κόστος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Οι χρεώσεις κυμαίνονται κατά μέσο όρο από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν εφαρμόζονται στο χρέος σας, κλέβονται από την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλόμενους φόρους. Η Εφορία (IRS) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως ακαθάριστο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει πτωχευμένο εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν τη συνολική σας περιουσία.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Το χρονικό διάστημα που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στην έκθεσή σας από την αρχική της ημέρα κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως επτά χρόνια.
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διαπραγμάτευσης Χρηματοοικονομικού Χρέους
Παραδόξως, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διευθέτησης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα προβλήματα χρέους τους – αλλά που εξακολουθούν να πληρώνουν, ακόμη και σποραδικά – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν κάνει διακανονισμούς. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι συνήθως να σταματήσουν να πληρώνουν εντελώς.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην αποπληρωμή χρεών και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται κακό. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
7
8
Η μη διενέργεια διακανονισμών συνεπάγεται επίσης την είσπραξη καθυστερημένων χρεών και φόρτο, κάτι που προσθέτει στην ισορροπία σας και καθιστά πιο δύσκολη την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι πελάτες μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης χρεών όταν καταστούν ληξιπρόθεσμοι. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν επίσης να επιλέξουν να κινηθούν νομικά εναντίον πελατών για χρέη που αξίζουν τον κόπο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε διαθέσιμα για διευθέτηση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να αντιμετωπίσετε την οικονομική σας υποχρέωση. Όσο περισσότερο καθυστερεί το χρέος σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να κινηθείτε νομικά εναντίον σας», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Άμυνας Πελατών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες κυρώσεις και τα τέλη για ασαφείς οφειλές ενδέχεται να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διευθέτησης χρεών για εσάς, ειδικά εάν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν τη ζημία, ο δανειστής θα συμφωνήσει σε μια διαπραγμάτευση ή θα διευθετήσει το χρέος στο χαμηλότερο δυνατό επίπεδο που ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν θα συνεργαστεί με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργαστεί μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, πιστοποιημένες εταιρείες παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας που βοηθούν τους πελάτες.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε ότι η διευθέτηση χρεών μπορεί να σας αφήσει πιο βαθιά στο κόκκινο από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διαπραγμάτευση Χρεών έναντι Πτώχευσης
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται σε σύγχυση με χρέη. Η πτώχευση Φάσης 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των κερδών για την αποπληρωμή των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συχνά περιλαμβάνουν κατοικία και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, ένα ορισμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, σύνταξη και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με τη διαπραγμάτευση χρέους, η Detweiler είπε: «Εάν ένας πελάτης πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση Κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια πολύ ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις εισπράξεις τηλεφωνικών κλήσεων και αξιώσεων.
11
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν χρησιμοποιεί αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η Φάση 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας πελάτης μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει την οικιακή ή επαγγελματική περιουσία που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να διατηρήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσιο θέμα».
Οι άνθρωποι μπορεί επίσης να βρουν τις επιλογές εργασίας τους περιορισμένες εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένες εταιρείες εξετάζουν την πιστωτική αναφορά των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας εργασίας.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία τους να αντέξουν οικονομικά έναν δικηγόρο πτωχεύσεων. Και σε πολλές περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την κατάθεσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών για χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν είναι μια καλή επιλογή για τους καταναλωτές που σκοπεύουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και χρόνια – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Οι τόκοι γενικά αυξάνονται καθημερινά στο συνολικό σας υπόλοιπό, και κάνοντας ελάχιστες αποπληρωμές, κάνετε μικρή πρόοδο στην αποπληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή μεγάλου ποσού μπορεί να σας κάνει εξαιρετικά επικερδείς για τους δανειστές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών είναι καλό για το πιστωτικό σας ιστορικό, αλλά η επένδυση περισσότερων από όσα χρειάζεστε σε τόκους είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστωτική σας αξιολόγηση. Ένα καλό πιστωτικό σκορ δεν θα πληρώσει για τη συνταξιοδότησή σας. Η κατάθεση θα το κάνει.
Επιπλέον, εάν το ποσό της προσφερόμενης πιστοληπτικής αξιολόγησης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό στο πιστωτικό σας όριο, αυτό σίγουρα θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα ακυρώσει την επίδραση των συνεχών, έγκαιρων πληρωμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι ή να μην είναι αρκετές για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα και μπορεί να έχετε ή να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να διαρκέσει λιγότερο. Επίσης, η θεραπεία πιστοληπτικής αξιολόγησης μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική υποστήριξη που μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές προϋπολογισμού και οικονομική συμβουλευτική, καθώς και αναφορές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα βοήθειας.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν σκοπεύετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι συνήθως καλύτερο να ακολουθήσετε μια θεραπεία χρέους πριν σκεφτείτε να προσλάβετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους. Οι σύμβουλοι χρέους μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη διευθέτηση χρέους, αλλά με τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διακανονισμού χρέους μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για τις αμοιβές σας παρά για την υγεία της πιστωτικής σας αξιολόγησης.
Η συμβουλευτική για την πιστωτική αξιολόγηση και η χρηματοδότηση ενοποίησης χρεών είναι κατάλληλες για καταναλωτές με πιο ήπιο οικονομικό άγχος στο εύρος των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διευθέτηση χρεών και η αφερεγγυότητα μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πολύ πιο σοβαρό οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την εκάστοτε περίπτωση.
Η ενοποίηση χρεών προσφέρει το πλεονέκτημα της μείωσης του κόστους αποπληρωμής χρεών χωρίς να βλάπτει την πιστωτική βαθμολογία κάποιου. Η διευθέτηση χρεών, ωστόσο, επηρεάζει σημαντικά την πιστωτική βαθμολογία, επειδή συνεπάγεται διακοπή πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διευθέτησης χρεών αρχίζει να συζητά για τη μείωση του χρέους του καταναλωτή προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματά του σε κάποιο επίπεδο που αντιστοιχεί στο ποσό που οφείλεται.
Πώς βρίσκετε μια εξαιρετική εταιρεία διευθέτησης χρεών;
Αν ψάχνετε για μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας αν έχουν συμβουλές.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρεών. Επιπλέον, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική θεραπεία και τις υπηρεσίες διευθέτησης χρεών.
Για να βελτιώσετε την πιστωτική σας αξιολόγηση μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι πολύ σημαντικό να πληρώσετε τα έξοδά σας εγκαίρως, να μην υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο και να βεβαιωθείτε ότι ο δείκτης αιτήσεων χρέους σας παραμένει σε λογικά επίπεδα χαμηλός. Αν κάνετε όλα αυτά, τότε το πιστωτικό σας ιστορικό θα βελτιωθεί.